Как выбрать накопительный счет: на что обратить внимание

Открыть накопительный счет в банке можно прямо с телефона или компьютера. Это удобный способ зарабатывать на личных накоплениях (вы регулярно получаете проценты на остаток) и при этом не терять к ним доступа. Рассказываем, на что смотреть при выборе банка и конкретного предложения, чтобы не разочароваться.

Как работают проценты: главный сюрприз

Накопительные счета не обещают фиксированной доходности на долгий срок. В отличие от вклада, у такого счета процентная ставка может меняться. Она зависит от ключевой ставки ЦБ и маркетинговой политики банка, поэтому ее довольно часто пересматривают. Например, оперативно снижают, если на заседании Центробанк снизил ключевую.

На что обращать внимание, решая, куда положить деньги:

1. На какой остаток начисляют проценты. Самый выгодный вариант — на ежедневный. Проценты считают каждый день на ту сумму, которая лежит на счету в расчетный час. Сняли деньги утром — в расчет они не идут. Поэтому держите крупные суммы на счете до полуночи.

2. Плавающая ставка. Тщательно изучите пункты договора, где описано право менять условия.

3. Способы повысить ставку. Многие банки предлагают увеличить ее, выполняя простые условия. Например, тратить по картам от 20 000 ₽ в месяц.

Если деньги нужно пристроить ненадолго, поищите предложение с повышенным приветственным процентом для новых клиентов. Такие условия обычно действуют два-три месяца. Потом накопления можно либо перевести, либо оставить, если стандартные ставки вас устроят.

Что такое неснижаемый остаток и как проценты зависят от периода

Внимательно изучайте условия начисления процентов — в них часто скрываются неочевидные ограничения. Самый распространенный нюанс — доход начисляется на минимальный остаток за месяц.

Как это работает: если вы положили 200 000 рублей, но в середине месяца сняли 150 000, банк засчитает в расчет минимальную сумму за период. Другими словами, за этот месяц вы получите проценты только с 50 000 рублей, хотя большую часть времени на счету было больше. Если в ближайшее время предстоит снимать крупные суммы со счета, ищите банк с начислением на ежедневный остаток, а не на минимальный.

Также в договоре стоит проверить, установлен ли порог «неснижаемого остатка» для получения повышенной ставки. Если в какой-то момент сумма на вашем счету окажется меньше, проценты могут начислить по минимальной или даже по нулевой ставке.

Снятие и пополнение: можно ли трогать деньги

Главное преимущество накопительного счета перед вкладом — доступность денег. В отличие от вклада, средства с накопительного счета можно снимать в любой момент, без потери начисленных процентов и уплаты комиссий. За это практически никогда не штрафуют.

Однако и здесь могут быть ограничения, которые стоит заранее уточнить в тарифах. Например, минимальная сумма для открытия может составлять 100 000 рублей, и если после снятия остаток окажется ниже определенного банком порога, условия по ставке могут ухудшиться. Хотя подобные условия встречаются очень редко.

Защита и налоги: что важно знать

Средства на накопительном счете застрахованы государством так же, как и вклады, — до 1,4 миллиона рублей в одном банке. Для безотзывных накопительных продуктов на длительный срок страховой лимит может быть выше, но для обычного счета базовый лимит составляет 1,4 млн.

С вкладов нужно платить НДФЛ (налог на доход физических лиц). Но налогом облагается не вся сумма, лежащая на счете, а только та, на которую превышен расчетный лимит. Рассчитывается он так: 1 миллион рублей × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. Например, если ключевая ставка в течение года достигала 21%, не облагается налогом доход до 210 000 рублей. Все, что свыше, облагается по ставке 13–15%.

Как выбрать накопительный счет

Сервисы-агрегаторы регулярно публикуют рейтинги накопительных счетов. Смотрите на ставку, обращайте внимание на дополнительные условия (например, на повышение процента при подключении платной подписки), которые могут сделать продукт более выгодным или, наоборот, менее привлекательным для вас.

Чтобы выбрать накопительный счет, изучите условия по нескольким предложениям разных банков: на какой остаток начисляют проценты (лучше всего — на ежедневный), есть ли порог неснижаемого остатка, как вообще банк рассчитывает ваш доход и есть ли способы получать больше. Этого достаточно, чтобы подобрать оптимальное предложение.

в блог | подписаться на rss 

© COPYRIGHT 2000-2009 Настоящее кино - Главная Киноафиша страны ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ | РЕКЛАМА
Издается с 13/03/2000 :: Перепечатка материалов без уведомления и разрешения редакции возможна только при активной гиперссылке на www.FilmZ.ru
Координатор проекта Themes.ru, главный редактор on-line журнала Настоящее КИНО Александр С. Голубчиков
программирование Александр Десятник, Юрий Римский :: хостинг предоставлен провайдером Qwarta.ru
Журнал "про Настоящее кино" зарегистрирован Федеральной службой по надзору за соблюдением законодательства в сфере массовых коммуникаций и охране культурного наследия. Свидетельство ПИ № 77-18412 от 27 сентября 2004 года.